ซื้อบ้านหรือรถก่อนดี? เลือกได้ไม่ยาก ถ้ามีแผนการเงินที่ดี

"ซื้อบ้านหรือรถก่อนดี" นี่คือหนึ่งในคำถามโลกแตกของพี่วัยทำงาน เพราะบางคนทำงานได้ไม่กี่ปีก็เริ่มอยากมีรถคันแรก ในขณะเดียวกันก็อยากรีบมีบ้านด้วย แต่ติดปัญหาตรงที่ว่า เงินเก็บมีไม่พอที่จะซื้อทั้งสองอย่างพร้อมกันได้

ดังนั้น การตัดสินใจระหว่างบ้านกับรถควรซื้ออะไรก่อนจึงไม่ใช่เรื่องง่ายเลย เพราะเป็นหนี้ก้อนใหญ่ที่ต้องผ่อนนานหลายปี ถ้าตัดสินใจซื้อผิดอาจทำให้การเงินสะดุดลงได้ เหมียวจึงได้รวบรวมวิธีวางแผนการเงินก่อนซื้อบ้านหรือซื้อรถ พร้อมเปรียบเทียบข้อดีข้อเสียของการเลือกแต่ละทาง ว่าสุดท้ายแล้วอะไรที่เหมาะกับพี่มากกว่ากัน

รถกับบ้านควรซื้ออะไรก่อน? ทำไมการตัดสินใจนี้ถึงยาก

สาเหตุที่ทำให้พี่หลายคนลังเลว่า บ้านกับรถควรซื้ออะไรก่อนนั้น เป็นเพราะทั้งสองคือสินทรัพย์ก้อนใหญ่ที่ต้องผ่อนเป็นระยะเวลานาน รถอาจจะดูเป็นของใช้ แต่ก็เป็นหนี้ก้อนหลักแสน ส่วนบ้านคือความมั่นคงระยะยาว แต่ก็ต้องผ่อนยาวหลายสิบปีเลย โดยมีจุดสังเกตสำคัญก็คือ

• รถ = ราคาลดลงทันทีหลังขับออกจากศูนย์ แต่ตอบโจทย์การเดินทาง ทำงาน และสร้างภาพลักษณ์

• บ้าน = ราคามีโอกาสเพิ่มขึ้น แต่ภาระผ่อนสูงและนาน ใช้เวลาตัดสินใจมากกว่า

นอกจากนี้ ความคิดที่ทำให้เริ่มอยากซื้อบ้านและซื้อรถมักจะเกิดขึ้นในช่วงวัยทำงาน ยิ่งมีรายได้มากขึ้นเท่าไร เป้าหมายยิ่งใหญ่ขึ้นเท่านั้น โดยส่วนใหญ่จะเป็นคนช่วงอายุตามด้านล่างนี้

• อายุ 22–30 ปี = เริ่มทำงาน มีรายได้ประจำ อยากได้รถไว้เดินทางสะดวกขึ้น

• อายุ 27–35 ปี = เริ่มคิดเรื่องครอบครัว ความมั่นคงในชีวิต อยากมีบ้านเป็นของตัวเอง

นี่แหละ! ที่ทำให้พี่มนุษย์ติดอยู่กับคำถามซ้ำ ๆ ว่า ซื้อรถหรือบ้านก่อนดี แต่ยังไง พี่ต้องพิจารณาข้อดี-ข้อเสียของแต่ละอย่างให้ดีก่อนนะ

เทียบให้ชัด ซื้อบ้านก่อน VS มีรถก่อน อันไหนดีกว่ายังไง

เวลาพี่ ๆ ถามกันว่า ซื้อบ้านหรือรถก่อนดี มักได้คำตอบที่ไม่เหมือนกัน พี่บางคนยืนยันว่า บ้านต้องมาก่อนเพราะเป็นความมั่นคงระยะยาว แต่พี่อีกคนกลับมองว่ารถจำเป็นกว่า เพราะช่วยให้ชีวิตสะดวกและทำงานได้คล่องตัวขึ้น

เพื่อให้พี่ตัดสินใจง่ายขึ้น ลองมาเทียบกันแบบชัด ๆ ว่าถ้าเลือกรถกับบ้านควรซื้ออะไรก่อน จะมีข้อดีข้อเสียต่างกันยังไง

ซื้อบ้านก่อนมีรถ

พี่มนุษย์ส่วนใหญ่มีมุมมองว่า เสียเงินเพื่อซื้อบ้านหรือคอนโดเป็นของตัวเองดีกว่าจ่ายค่าเช่าทุกเดือนแถมไม่ได้เป็นเจ้าของ แม้จะต้องผ่อนยาวเป็นสิบ ๆ ปีเลยก็ตาม โดยมีเหตุผลสำคัญที่ทำให้ต้องซื้อบ้าน ดังนี้

1. มุ่งสร้างครอบครัวจริงจัง: บ้านคือรากฐาน ถ้าวางแผนแต่งงานหรือย้ายออกจากบ้านพ่อแม่ การซื้อบ้านก่อนเหมาะกว่า และจะกลายเป็นพื้นที่ปลอดภัยให้กับพี่ได้อย่างดี

2. มีเงินเก็บก้อนใหญ่พอ: การซื้อบ้านคือการลงทุนระยะยาวต้องใช้เงินดาวน์ ค่าทำสัญญา ค่าตกแต่ง จึงต้องมีเงินเพื่อซื้อบ้านหลายล้านเลยทีเดียว

3. รับภาระระยะยาวได้: บ้านผ่อน 20–30 ปี ต้องมั่นใจว่ารับไหวและมีรายได้มั่นคง

4. ไม่ต้องการทรัพย์ที่มูลค่าลดลง: รถซื้อแล้วจะเสื่อมราคา แต่บ้านมูลค่ายังมีโอกาสเพิ่มขึ้น

5. อยู่อาศัยในระยะยาว: ถ้ามีงานที่มั่นคง และตั้งใจตั้งรกรากเดิมยาว ๆ ซื้อบ้านตอบโจทย์กว่า

ส่วนข้อเสียนั้น บ้านที่มีราคาถูกและได้สิ่งอำนวยความสะดวกที่ตอบโจทย์มักจะอยู่ในชานเมืองหรือต่างจังหวัด ในขณะที่บ้านในเมืองจะมีราคาแพงกว่าม าก ๆ เพราะฉะนั้น ถ้าไม่มีรถ การเดินทางจะลำบากกว่า โดยเฉพาะในทำเลที่ขนส่งสาธารณะไม่สะดวกนั่นเอง

ซื้อรถก่อนมีบ้าน

ส่วนพี่มนุษย์ที่เลือกซื้อรถก่อนซื้อบ้าน มักมีมุมมองว่า รถยนต์ช่วยเพิ่มความสะดวกในการเดินทาง ถึงจะมีมูลค่าเสื่อมลงเมื่อรถตกรุ่นลงไป แต่ถ้าช่วยให้ไปไหนมาไหนสะดวกก็คุ้มกว่าอยู่ดี นี่คือเหตุผลที่พี่ส่วนใหญ่ตัดสินใจซื้อรถกัน

1. ยังไม่รีบสร้างครอบครัว: อยู่กับพ่อแม่ ไม่จำเป็นต้องรีบซื้อบ้าน ซื้อรถตอบโจทย์กว่า

2. เดินทางไม่สะดวก: ทำงานไกลบ้าน ต้องต่อรถหลายต่อ รถยนต์ช่วยประหยัดเวลาและเพิ่มความปลอดภัย

3. ใช้เงินดาวน์น้อยกว่า: ซื้อรถใช้เงินดาวน์แค่หลักหมื่นถึงหลักแสน ต่างจากบ้านที่ต้องมีเงินก้อนมากกว่า

4. หนี้ระยะสั้นกว่า: รถผ่อนจบใน 5–7 ปี เร็วกว่าบ้านที่ต้องผ่อนเป็นสิบปี

5. สร้างเครดิตได้: การผ่อนรถแล้วไม่ผิดนัด จะช่วยเพิ่มโอกาสกู้บ้านง่ายขึ้นในอนาคต

ข้อที่พี่มนุษย์ควรระวังเมื่อซื้อรถไปแล้ว คือ มีค่าใช้จ่ายแฝงตามมา อาจทำให้ต้องเสียเงินเยอะกว่าที่คาดการณ์ไว้ เสี่ยงการเงินสะดุดลง เช่น ค่าประกันรถ ค่าน้ำมัน ค่าซ่อมบำรุงรถ รวมถึงค่าเช่าที่จอดรถรายเดือนด้วย เป็นต้น

อ่านถึงตรงนี้แล้ว ถ้าพี่มนุษย์ยังนึกภาพไม่ออกว่า ควรซื้อบ้านหรือรถก่อน เหมียวขอยกตัวอย่างเคสให้พี่ ๆ เห็นกันนะ

เคสตัวอย่าง

• น้องเอ อายุ 25 ปี ทำงานบริษัทในเมือง รายได้ 25,000 บาท บ้านอยู่ชานเมือง ต้องนั่งรถต่อหลายต่อ → เลือกซื้อรถก่อนเพื่อประหยัดเวลาและสร้างเครดิตการผ่อน

• พี่บี อายุ 30 ปี เก็บเงินมาได้ 300,000 บาท กำลังวางแผนแต่งงาน → เลือกซื้อบ้านก่อนเพื่อสร้างความมั่นคง

เห็นมั้ยว่า ไม่มีคำตอบที่ตายตัวว่าจะ ซื้อบ้านหรือซื้อรถก่อนดี เพราะพี่แต่ละคนต่างมีเหตุผล ปัจจัย และเงื่อนไขการใช้ชีวิตที่ไม่เหมือนกัน ทุกอย่างจึงขึ้นอยู่กับสถานการณ์ชีวิตของพี่แต่ละคน

วางแผนการเงินยังไงให้มั่นคง ก่อนเริ่มตัดสินใจซื้อบ้านหรือรถ

ซื้อรถหรือซื้อบ้านก่อนดีนะ? สิ่งสำคัญที่สุดคือ "การวางแผนการเงิน" เพราะถ้าไม่มีการเตรียมตัวล่วงหน้า การตัดสินใจครั้งใหญ่แบบนี้อาจทำให้การเงินสะดุดลงทันที การมีแผนชัด ๆ จะช่วยให้พี่รู้ว่า ตัวเองพร้อมแค่ไหน รับภาระไหวหรือไม่ และเลือกได้แบบไม่เสี่ยงเกินไป

ต่อไปนี้คือ 5 วิธีวางแผนการเงินที่เหมียวแนะนำ ถ้าทำตามนี้ได้จริง ๆ เป้าหมายที่จะมีรถและบ้านก็อยู่ไม่ไกลเกินเอื้อม แถมการเงินไม่สะดุดลงง่าย ๆ ด้วย

ประเมินความจำเป็นก่อนความอยาก

ถามตัวเองว่าซื้อเพราะ "จำเป็น" หรือ "อยากได้" เช่น รถจำเป็นต่อการทำงานทุกวัน นั่นคือความจำเป็น แต่ถ้าแค่อยากเปลี่ยนรุ่นใหม่ นั่นคือความอยาก

เช็กสถานะการเงินปัจจุบัน

ลิสต์ออกมาให้ชัดว่า รายได้เข้ามาเดือนละเท่าไหร่ รายจ่ายจำเป็นมีจำนวนเท่าไหร่ รวมถึงหนี้สินทั้งหมด ทั้งบัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล และหนี้สหกรณ์ เพื่อดูว่าภาระที่ต้องผ่อนต่อเดือนสูงเกินไปหรือยัง

เตรียมเงินสำรองฉุกเฉิน

เก็บเงินไว้ 3–6 เท่าของรายจ่ายต่อเดือน เช่น ใช้จ่าย 20,000 บาทต่อเดือน ต้องมีอย่างน้อย 60,000–120,000 บาท เผื่อเจอเหตุไม่คาดคิด

คำนวณค่าใช้จ่ายระยะยาว

ไม่ใช่แค่ค่างวดเท่านั้น แต่ต้องบวกค่าใช้จ่ายเสริมที่ตามมาด้วย เช่น บ้านมีค่าส่วนกลาง ค่าซ่อมบำรุงบ้าน และค่าประกันบ้าน ส่วนรถก็มีน้ำมัน ค่าประกันรถ ค่าบำรุงรักษา และค่าตกแต่งรถ เพื่อให้เห็นภาพว่า พี่รับมือกับภาระเหล่านี้ได้มั้ย

จำลองสถานการณ์ผ่อน

ลองออมเงินทุกเดือนให้เท่ากับค่างวดจริง เช่น ตั้งเป้าออม 10,000 บาทต่อเดือน ถ้าทำได้สบายไม่สะดุด แสดงว่าพี่น่าจะผ่อนจริงได้

ซื้อบ้านหรือรถก่อนดี? คำตอบขึ้นอยู่กับแผนการเงินคุณ

สิ่งที่ไขข้อสงสัย "ซื้อบ้านหรือรถก่อนดี" ไม่ได้มีคำตอบตายตัวหรอกนะ ขึ้นอยู่กับความพร้อมทางการเงินและเป้าหมายชีวิตของพี่เอง ถ้ามีแผนการเงินรองรับที่ดี ต่อให้เลือกซื้ออะไรก่อนก็ไม่สะดุด

เริ่มต้นสร้างแผนการเงินที่ดีไม่ใช่เรื่องยาก แค่เริ่มจากการจดค่าใช้จ่าย แบ่งเงินออมเป็นสัดส่วน และติดตามพฤติกรรมการใช้เงินอย่างสม่ำเสมอ จะช่วยให้พี่รู้ทันการเงินของตัวเอง และมั่นใจได้ว่า จะซื้อบ้านหรือซื้อรถได้โดยไม่ต้องกังวลเรื่องเงิน

เพื่อให้วางแผนง่ายและแม่นยำขึ้น เหมียวขอแนะนำตัวช่วยอย่างแอป เหมียวจด ที่ออกแบบมาเพื่อช่วยพี่ควบคุมและติดตามการเงินได้ครบทุกมุมด้วยฟีเจอร์ดี ๆ อย่าง

• จดรายจ่ายอัตโนมัติจากสลิปโอนเงิน แค่เปิดแอปก็บันทึกให้เลย ไม่ต้องจดเอง

• จัดหมวดหมู่ค่าใช้จ่ายได้ตามต้องการ แถมสร้างหมวดหมู่ใหม่เองได้ด้วย

• ติดแท็ก # เพื่อติดตามรายรับรายจ่ายได้อย่างละเอียด เช่น #ตกแต่งบ้าน #ต่อเติมครัว หรือ #ซ่อมรถ

• มีกราฟสรุปรายรับรายจ่าย เห็นภาพรวมชัดเจนว่าภาระหนี้ในปัจจุบันสูงเกินไปหรือไม่ ทำให้รู้ว่าพร้อมจะก้าวไปกู้ซื้อบ้านหรือรถหรือยัง

เหมียวขอบอกเลยว่า การจดรายจ่ายอย่างสม่ำเสมอจะช่วยประเมินความพร้อมทางการเงินก่อนกู้ เพราะเราเห็นเลยว่ารายจ่ายในแต่ละเดือนหมดไปกับอะไรบ้าง ช่วยให้วางแผนเก็บเงินดาวน์ได้ตรงเป้า และไม่พลาดใช้เงินเกินงบไปกับเรื่องเล็ก ๆ น้อย ๆ

นอกจากนี้ ยังทำให้พี่ ๆ รู้ทันพฤติกรรมการใช้เงินของตัวเอง ทำให้ใช้จ่ายได้อย่างมีสติมากขึ้น ซื้อของตามกระแสน้อยลง และลดความเสี่ยงจากการเป็นหนี้เกินตัวไปได้เยอะ

เริ่มใช้เหมียวจด