เปิดสูตรฮาวทู วิธีปลดหนี้บัตรเครดิตให้เป็น 0!

หลายคนที่สมัครบัตรเครดิตนั้น ตอนแรกกะเอาไว้ใช้ในยามฉุกเฉิน พอใช้ไปใช้มา กลายเป็นว่ารูดบัตรทุกการใช้จ่ายเลยซะอย่างนั้น! นั่นทำให้ยอดหนี้พุ่งเกินตัว อาจนำไปสู่การจ่ายหนี้ขั้นต่ำ แล้วก็โดนเพิ่มดอกเบี้ยสะสมในที่สุด แบบนี้ต้องใช้วิธีปลดหนี้บัตรเครดิตแล้วล่ะ!

พี่มนุษย์คนไหนกำลังติดหนี้ก้อนโต และอยากหาวิธีปลดหนี้บัตรเครดิตแบบไม่ต้องขายไต เหมียวมีวิธีปิดหนี้บัตรเครดิตที่ง่ายและทำได้จริงมาฝาก บอกได้เลยว่าวิธีนี้…ถ้าพี่ ๆ ทำได้ หนี้บัตรเครดิตเป็น 0 แน่นอน!

ปัญหาการใช้บัตรเครดิตที่คุณอาจมองข้าม

บัตรเครดิต คือ เครื่องมือทางการเงินที่ธนาคารหรือสถาบันทางการเงินออกให้เพื่อใช้จ่ายสินค้าหรือบริการแทนเงินสดไปก่อน แล้วค่อยชำระคืนภายหลังภายในวันกำหนดชำระเงินที่ธนาคารตั้งไว้ ถ้าใช้ถูกวิธีก็จะช่วยให้การบริหารเงินสะดวกขึ้น ในขณะเดียวกันพี่ ๆ หลายคนกลับใช้ผิดวิธีหรือใช้โดยขาดความเข้าใจโดยไม่รู้ตัว อาจทำให้เกิดหนี้บัตรเครดิตขึ้นได้ และกลายเป็นภาระทางการเงินในระยะยาว

ยกตัวอย่างการใช้บัตรเครดิตแบบผิด ๆ ที่เกิดขึ้นได้บ่อยในชีวิตประจำวัน ซึ่งอาจดูเหมือนไม่รุนแรงในตอนแรก แต่ถ้าทำบ่อย ๆ ก็สะสมจนกลายเป็นหนี้ก้อนโตโดยไม่รู้ตัว เช่น

ปลายเดือน เงินเหลือ 500 แต่เจอโปรลดแรง 70% เลยรูดก่อน เดี๋ยวค่อยจ่ายทีหลัง เมื่อรูดไปเรื่อย ๆ จนพอเงินเดือนเข้า ยอดหนี้บัตรก็มาไล่กินก่อน ใช้ไม่ถึงกลางเดือนก็เงินหมดอีกแล้ว

หรืออีกกรณีหนึ่งที่เหมียวจะมายกตัวอย่างให้เห็นภาพ ทำงานเหนื่อยทั้งอาทิตย์ ขอรางวัลเป็นคาเฟ่ดี ๆ หรือช้อปออนไลน์ กลายเป็นว่า ให้รางวัลตัวเองจนกลายเป็นกิจวัตร ยอดรวมต่อเดือนจึงพุ่งแบบไม่รู้ตัว แถมบางทียังจ่ายขั้นต่ำเท่านั้น ดอกเบี้ยยิ่งพุ่ง มีภาวะ shopaholic แบบไม่รู้ตัว

สถานการณ์ทั้งหมดนี้ล้วนมีสาเหตุมากมายที่ทำให้เกิดหนี้บัตรเครดิตก้อนโต

หนี้บัตรเครดิตเกิดจากอะไร

หนี้บัตรเครดิตไม่ได้เกิดจากการรูดแค่ครั้งสองครั้ง แต่เกิดจาก พฤติกรรมการใช้เงินและการวางแผนการเงินที่ผิดพลาดสะสมกันไปเรื่อย ๆ จนกลายเป็นหนี้ที่ใหญ่เกินรับมือ มาดูกันว่าพฤติกรรมแบบไหนบ้างที่เป็นต้นตอของหนี้บัตรเครดิต

ใช้เงินเกินตัว

รูดซื้อของแบบไม่คิดหน้าคิดหลัง อยากได้อะไรก็รูดก่อน คิดแค่ว่าค่อยไปผ่อนหรือจ่ายขั้นต่ำทีหลัง สุดท้ายยอดก็สะสมขึ้นเรื่อย ๆ โดยเฉพาะถ้าซื้อของชิ้นใหญ่หลายชิ้นพร้อมกัน

จ่ายขั้นต่ำเป็นนิสัย

คิดว่าจ่ายขั้นต่ำก็พอไปได้ แต่ลืมไปว่าดอกเบี้ยบัตรเครดิตสูงถึง 16-20% ต่อปี (หรือมากกว่านั้นในบางกรณี) จ่ายขั้นต่ำไปเท่าไหร่ ส่วนใหญ่ก็โดนดอกเบี้ยกินหมด หนี้จึงไม่ลดลงสักที

มีบัตรหลายใบ รูดใช้แบบไม่ประมาณตน

พี่มนุษย์บางคนมีบัตรหลายใบ ยิ่งมีมากเท่าไหร่ ยิ่งอยากใช้จ่ายมากขึ้น แล้วก็รูดบัตรแบบไม่ประมาณตัวเองจนวงเงินเต็มทุกใบ ท้ายที่สุดก็จ่ายคืนไม่ไหวและมีหนี้ก้อนโตในที่สุด

หมุนหนี้ด้วยการกดเงินสดจากบัตร

บางคนเจอปัญหาขาดสภาพคล่องเลยไปกดเงินสดจากบัตรเครดิตมาใช้ เพราะคิดว่าแค่โดนดอกเบี้ยนิดเดียว แต่จริง ๆ แล้วดอกเบี้ยเงินสดจากบัตรเครดิตแพงกว่ารูดปกติอีกหลายเท่า

รูดบัตรเพื่อชำระหนี้บัตรใบอื่น

เป็นการกู้หนี้ใหม่มาปิดหนี้เก่า ซึ่งไม่ได้แก้ปัญหาที่ต้นเหตุ กลับทำให้หนี้พอกพูนขึ้นเรื่อย ๆ เพราะยอดหนี้รวมยังอยู่ แถมเพิ่มดอกเบี้ยสะสมจากหลายใบอีกต่างหาก

ใช้โปรผ่อน 0% แบบไม่วางแผน

เห็นโปรผ่อน 0% แล้วเผลอผ่อนของหลายชิ้นพร้อมกัน จนภาระผ่อนรายเดือนสูงเกินไป เมื่อต้องใช้เงินฉุกเฉินกลับไม่มีเงินสดพอ ต้องไปใช้บัตรเพิ่มซ้ำเข้าไปอีก

เมื่อพี่มนุษย์ติดหนี้บัตรเครดิตก้อนใหญ่ ทำให้จ่ายคืนไม่ไหว ทางเดียวที่ทำได้จึงเป็นการจ่ายขั้นต่ำ แต่นั่นก็ทำให้ดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นทุกวันจนยอดหนี้ทบต้นทบดอกบานปลาย ส่งผลให้ติดอยู่ในวงจรหนี้บัตรเครดิตไม่สิ้นสุด

เมื่อติดอยู่ในลูปหนี้บัตรเครดิตนาน ๆ ทำให้เกิดผลเสียต่าง ๆ มากมาย ไม่ว่าจะเป็น

• สูญเสียความสามารถในการออมเงิน

• เกิดความเครียด วิตกกังวลเรื่องเงินทุกเดือน

• เสียเครดิตบูโร ส่งผลต่อการกู้เงินในอนาคต

• เสี่ยงต่อปัญหาทางสุขภาพจิตและปัญหาการเงินในครอบครัว

ทำไมถึงควรรู้วิธีปิดหนี้บัตรเครดิตให้เร็วที่สุด

ถ้ามองลึกเข้าไปที่ตัวเลขในใบแจ้งหนี้ จะพบว่าตัวเลขนั้นคือด้วยเงินต้นที่ใช้จ่ายพร้อมกับดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นทุกวัน ๆ เมื่อหนี้บัตรเครดิตมากขึ้น ความกดดันก็จะยิ่งทำให้เครียด และกลายเป็นตัวถ่วงอนาคตทางการเงินของพี่มนุษย์ที่ควรมีเงินเก็บเยอะขึ้นแล้วด้วยซ้ำ

ดังนั้น วิธีปลดหนี้บัตรเครดิตจึงเป็นเรื่องสำคัญที่พี่มนุษย์ที่กำลังตกอยู่ในวังวนหนี้จำเป็นต้องรู้ ด้วยเหตุผลต่าง ๆ ก็คือ

• หยุดหนี้ไม่ให้ทบต้นทบดอกมากไปกว่านี้ ยิ่งไม่รีบปลดหนี้บัตรเครดิต ดอกเบี้ยจะสะสมเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ จากหนี้ก้อนเล็กจะกลายเป็นหนี้ก้อนใหญ่ และปิดหนี้ได้ยากมาก

• ป้องกันเครดิตทางการเงินเสีย: ถ้าชำระล่าช้าหรือผิดนัดชำระ ระบบเครดิตบูโรก็จะบันทึกข้อมูลนี้ไว้ ซึ่งจะส่งผลเสียต่อการขอสินเชื่อ ซื้อบ้าน หรือกู้เงินในอนาคต

• ลดความเครียดทางการเงิน: ไม่ต้องกังวลกับยอดหนี้ ดอกเบี้ย หรือโทรศัพท์จากเจ้าหนี้ทุกสิ้นเดือน ทำให้สุขภาพจิตดีขึ้น

• มีเงินเก็บมากขึ้น: เมื่อไม่ต้องเสียเงินไปกับดอกเบี้ยมหาโหด รายได้ที่หามาก็จะเป็นของเราเต็ม ๆ สามารถนำไปเก็บออม หรือลงทุนสร้างความมั่นคงทางการเงินได้

• วางแผนอนาคตได้ง่ายขึ้น: ไม่ต้องคอยกังวลว่าจะเอาเงินที่ไหนไปโปะบัตร ทำให้โฟกัสกับเป้าหมายการเงินใหญ่ ๆ เช่น เก็บเงินงบจัดงานแต่ง วางแผนซื้อบ้าน หรือวางแผนเกษียณก่อนอายุได้ชัดเจนขึ้น

วิธีปลดหนี้บัตรเครดิตยังไงให้ได้ผล

เมื่อรู้ความสำคัญของการปิดหนี้บัตรเครดิตกันไปแล้ว พี่มนุษย์ก็คงอยากจะออกจากวงจรหนี้ให้เร็วที่สุดใช่มั้ยล่ะ? เหมียวมีวิธีปลดหนี้บัตรเครดิตมาแนะนำกัน ถ้าพี่ ๆ ทำตามวิธีเหล่านี้อย่างจริงจังและมีวินัยอยู่เสมอ ก็จะเคลียร์หนี้ได้สำเร็จอย่างแน่นอน มีวิธีเคลียร์หนี้บัตรเครดิตอย่างไรบ้าง มาดูกัน

สตาร์ทด้วย "หยุดสร้างหนี้เพิ่มก่อน

ก่อนจะเริ่มปลดหนี้ ต้องหยุดสร้างหนี้ใหม่ให้ได้ก่อน โดยต้องไม่รูดบัตรซื้อของ งดกดเงินสดจากบัตร งดผ่อนสินค้าเพิ่ม เพราะทุกการรูดเพิ่ม คือการถ่วงเวลาให้หนี้ก้อนเดิมโตขึ้นเรื่อย ๆ จนปลดหนี้ยาก

ลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นออกไป

หยุดสร้างหนี้เพิ่มอย่างเดียวไม่พอ ต้องลดค่าใช้จ่ายยิบย่อยที่ไม่จำเป็นออกไปด้วย เช่น ค่าบริการความบันเทิง ค่าชอปปิง หรือลองทำ loud budgeting เพื่อให้จำนวนหนี้ที่ก่อนั้นลดน้อยลงมากขึ้น

พยายามจ่ายหนี้เต็มจำนวน (เท่าที่ไหว)

การจ่ายหนี้ขั้นต่ำเป็นจุดเริ่มต้นที่ทำให้ยอดหนี้บัตรเครดิตบานปลาย ฉะนั้นต้องจ่ายหนี้ให้มากกว่าขั้นต่ำ หรือจ่ายเต็มยอดค้างชำระได้เลยก็จะยิ่งดี เพื่อลดทอนหนี้คงค้างให้น้อยลง ดอกเบี้ยก็จะลดลงด้วย

ปลดหนี้ทีละยอด

ถ้าปัญหาคือการมีบัตรเครดิตหลายใบ อาจชำระหนี้ทีเดียวหลายใบไม่ไหว ทำให้เลือกจ่ายขั้นต่ำและสะสมเป็นหนี้บัตรก้อนโต วิธีปลดหนี้บัตรเครดิตที่เหมาะสมที่สุดจึงเป็นการปิดหนี้ทีละใบ โดยมีเทคนิคเคลียร์หนี้ที่นิยมใช้กันอย่าง Snowball Method และ Avalanche Method

ขั้นตอนการปิดหนี้แบบ Snowball Method

Snowball Method หรือการจ่ายแบบหิมะก้อนเล็ก คือการเริ่มโปะจากหนี้ยอดเล็กสุดก่อน เพื่อให้กำลังใจและความมั่นใจในการจัดการกับหนี้ใหญ่ต่อ ๆ ไป

1. จัดลำดับหนี้จากยอดเล็กไปใหญ่ ลิสต์หนี้ทั้งหมดจากยอดคงเหลือที่น้อยที่สุดไปหามากที่สุด

2. จ่ายขั้นต่ำของทุกหนี้ เพื่อไม่ให้เกิดค่าปรับหรือดอกเบี้ยเพิ่ม

3. โปะเงินไปที่หนี้ยอดเล็กสุด เพื่อเคลียร์หนี้ตัวนั้นให้หมดไปก่อน

ทำซ้ำไปเรื่อย ๆ โดยค่อย ๆ ปิดหนี้ไปทีละตัวตามลำดับจนเคลียร์หนี้ทั้งหมด

ขั้นตอนการปิดหนี้แบบ Avalanche Method

Avalanche Method หรือการจ่ายแบบหิมะถล่ม คือการโปะหนี้ดอกเบี้ยสูงสุดก่อน เพื่อลดดอกเบี้ยรวมทั้งหมดในระยะยาว 

1. จัดลำดับหนี้จากดอกเบี้ยสูงไปต่ำ ลิสต์หนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงสุดไว้ก่อน เพื่อให้จ่ายดอกเบี้ยน้อยที่สุดในระยะยาว

2. จ่ายขั้นต่ำของทุกหนี้เหมือนกับ Snowball Method เพื่อป้องกันค่าปรับหรือดอกเบี้ยเพิ่ม

3. โปะเงินไปที่หนี้ดอกเบี้ยสูงสุด เพิ่มจำนวนเงินจ่ายให้หนี้ที่ดอกเบี้ยสูงสุดจนหมด

4. ย้ายไปหนี้ดอกเบี้ยถัดไป ทำซ้ำจนปิดหนี้ทั้งหมด

เปรียบเทียบวิธีปลดหนี้ Snowball Method vs Avalanche Method

เห็นได้ว่าทั้งสองวิธีมีข้อดีและข้อเสียที่ต่างกัน พี่มนุษย์สามารถเลือกวิธีที่เหมาะกับสถานการณ์และไลฟ์สไตล์ของตัวเองได้เลย เพียงแต่อย่าลืมว่า ต้องมีวินัยในการจ่ายขั้นต่ำทุกหนี้เท่านั้นเอง

รวมหนี้ (Debt Consolidation)

อีกหนึ่งวิธีปลดหนี้บัตรเครดิตสำหรับพี่ ๆ ที่เป็นหนี้บัตรหลายใบก็คือการเอาหนี้จากหลาย ๆ บัญชีมารวมกันเป็นหนี้เดียวกัน เพื่อทำให้อัตราดอกเบี้ยนั้นถูกลง แถมยังไม่ต้องแบกรับหนี้เยอะด้วยนะ

ติดตามรายรับ-รายจ่ายอยู่เสมอ

แม้จะปลดหนี้ได้เยอะแล้ว แต่พี่ ๆ ยังต้องจดบันทึกรายรับ-รายจ่ายอยู่เสมอนะ เพราะจะช่วยให้เห็นภาพปัญหาการใช้จ่ายได้ชัดขึ้น ทำให้คุมเงินและปิดหนี้บัตรเครดิตได้เร็วและง่ายขึ้นมาก ๆ

วิธีติดตามรายรับ-รายจ่ายนั้น สามารถใช้แอปช่วยอำนวยความสะดวกได้นะ เช่น แอปเหมียวจด ซึ่งเป็นแอปบันทึกรายรับรายจ่ายอัตโนมัติจากสลิปโอนเงินในมือถือ ทำให้การปิดหนี้บัตรเครดิตนั้นง่ายขึ้นนั่นเอง

วิธีเคลียร์หนี้บัตรเครดิตไม่ให้กลับมาวนลูปอีกครั้ง

กว่าพี่มนุษย์จะปิดจบด้วยวิธีปลดหนี้บัตรเครดิตได้นั้น แทบจะเอาตัวไม่รอด … คงไม่อยากจะเป็นหนี้บัตรเครดิตเป็นรอบที่ 2 3 4 กันใช่มั้ย? เหมียวมีวิธีป้องกันตัวเองไม่ให้กลับมาติดลูกหนี้บัตรเครดิตอีกรอบมาแนะนำ ถ้าทำตามข้อเหล่านี้ได้สำเร็จ นอกจากจะไม่เป็นหนี้เพิ่มแล้ว ยังช่วยให้มีเงินสดเพิ่มขึ้นอีกด้วยนะ

วิธีง่าย ๆ เพียงแค่…

1. ตั้งเป้าหมายทางการเงิน

การตั้งเป้าหมายเปรียบเสมือนเข็มทิศที่ช่วยให้พี่ควบคุมการใช้เงินได้ดีขึ้น เช่น อยากมีเงินสำรอง 6 เดือน อยากเก็บเงินซื้อบ้าน หรืออยากปลดหนี้ให้หมดในปีนี้ ทุกครั้งที่จะใช้เงิน จะได้เตือนตัวเองว่า "เงินก้อนนี้ต้องเอาไว้ทำอะไร" ยิ่งถ้าเป็นเป้าหมายปีใหม่ที่เราตั้งไว้ ก็จะช่วยตัดโอกาสรูดบัตรแบบตามใจตัวเองไปได้เยอะเลย

2. ปรับทัศนคติใหม่ "ออมก่อนใช้"

จากเดิมที่เคยได้เงินมาก็ใช้ก่อน เหลือเท่าไหร่ค่อยออม เปลี่ยนใหม่เป็น "เงินเข้าแล้ว หักเก็บก่อนเสมอ" จะช่วยให้มีเงินสำรองไว้ใช้ในอนาคต และลดโอกาสที่ต้องพึ่งพาบัตรเครดิตเวลาฉุกเฉิน เพราะมีเงินสำรองคอยช่วยแทนแล้ว

3. บันทึกรายรับ-รายจ่ายอย่าสม่ำเสมอ

ถึงจะปลดหนี้ได้แล้ว แต่พี่ ๆ ยังต้องจดบันทึกรายรับ-รายจ่ายอยู่เสมอนะ ทำให้รู้ว่าพี่ ๆ ใช้เงินไปกับอะไรในแต่ละวันสำคัญ แถมยังเห็นพฤติกรรมการใช้เงินได้ชัดขึ้นว่า ส่วนไหนเกินความจำเป็น และส่วนไหนควรปรับลดเพื่อกันเงินไปเก็บออมมากขึ้น

จะเห็นได้ว่า บัตรเครดิตไม่ใช่ตัวร้าย แต่ขึ้นอยู่กับว่า พี่มนุษย์นำไปใช้ได้ถูกวิธีหรือไม่ หากไม่รีบเปลี่ยนพฤติกรรมการใช้จ่ายบัตรเครดิต ระวังหนี้ก้อนเล็กจะกลายเป็นหนี้ก้อนใหญ่ แล้วก็จัดการเคลียร์หนี้ได้ยาก เพราะฉะนั้น เหมียวอยากให้พี่ ๆ

• ปรับพฤติกรรมการใช้จ่ายฟุ่มเฟือยให้หน่อยลง มีวินัยในการใช้บัตรเครดิตมากขึ้น

• พฤติกรรมการใช้ชีวิตที่ควรเลือกคบเพื่อที่มีฐานะใกล้เคียงกัน เพื่อจำกัดความต้องการรูดใช้จ่ายให้น้อยลง

นี่เป็นกุญแจสำคัญที่ช่วยให้พี่มนุษย์ทุกคนปลอดภัยจากกับดักหนี้บัตรเครดิตในระยะยาว และมีเงินเหลือเก็บแบบสบายใจมากขึ้นทุกเดือน

แต่ถ้าอยากมีตัวช่วยเสริมวิธีปลดหนี้บัตรเครดิตให้ง่ายและไวขึ้นล่ะก็ เหมียวแนะนำแอป "เหมียวจด" ที่สามารถสแกนสลิปโอนเงิน บันทึกรายรับ-รายจ่ายอัตโนมัติ แถมวิเคราะห์แนวโน้มการใช้เงินแบบเรียลไทม์ เห็นพฤติกรรมการเงินชัดเจน และช่วยปรับแผนการเคลียร์หนี้ให้เห็นผลได้ไม่ยาก

• สรุปค่าใช้จ่ายให้เห็นภาพรวม เช็กได้ว่าเสียเงินไปกับค่าใช้จ่ายอะไร

• เพิ่มรายการใช้จ่ายง่าย ๆ ด้วยตัวเอง เพื่อให้วางแผนเก็บเงินได้ง่ายขึ้น

• จัดหมวดหมู่ค่าใช้จ่ายได้ เช่น เงินสำรองฉุกเฉิน งบเที่ยวต่างประเทศ เงินซื้อรถใหม่ หรืออื่น ๆ

• สร้างแฮชแท็ก (#) เพื่อติดตามการเก็บเงิน #ซื้อบ้าน #เงินฉุกเฉิน หรือ #เที่ยวต่างประเทศ

• มีกราฟสรุปการใช้จ่าย ช่วยเปรียบเทียบการใช้เงิน วางแผนเก็บเงินง่ายขึ้น

แค่มีแอปเหมียวจดติดเครื่องไว้ ก็ช่วยให้พี่ ๆ ปิดหนี้บัตรเครดิตได้ง่ายขึ้นเยอะ

เริ่มใช้เหมียวจด