บริหารเงินสดให้อยู่หมัด ง่ายกว่าที่คุณคิด!

พี่มนุษย์เคยเป็นกันไหม? ที่ต้นเดือนเป็นเศรษฐี แต่ปลายเดือนเป็นยาจกไปซะอย่างนั้น ซึ่งนั่นอาจเป็นเพราะเรายังไม่ถนัดเรื่องการบริหารเงินสดก็ได้ เหมียวบอกเลยว่า ถ้ารู้จักเราวางแผนและบริหารรายรับ-รายจ่ายให้ดี ชีวิตการเงินก็จะสมูธขึ้น มีเงินออม มีเงินสำรอง แถมไม่ต้องเครียดสิ้นเดือนด้วยนะ

ถ้าพี่ ๆ อยากบริหารเงินสดให้ได้ล่ะก็ เหมียวมีเคล็ดลับบริหารเงินสดง่าย ๆ มาฝาก เพื่อเป็นแนวทางดี ๆ ในการปรับเปลี่ยนพฤติกรรมการใช้เงินใหม่ให้ดีขึ้น และเหลือเก็บแบบสบาย ๆ

ความสำคัญของการบริหารเงินสด

การบริหารเงินสดถือเป็นเรื่องพื้นฐานที่พี่มนุษย์ควรให้ความสำคัญ เพราะ "เงิน" เป็นเครื่องมือในการใช้ชีวิต อีกทั้งยังเป็นเครื่องการันตีถึงความมั่นคง ถ้าบริหารเงินดี ไม่ว่าจะเจอปัญหาทางแบบไหน ก็ยังมีเงินพอใช้อยู่

ในขณะเดียวกัน ถ้าไม่มีการบริหารเงินสดให้ดี นอกจากจะทำให้เงินไม่พอใช้ถึงสิ้นเดือนแล้ว เราอาจจะไม่เหลือเงินเก็บออม หรือเงินสำรองยามฉุกเฉินเลยก็ได้ ท้ายที่สุดก็จะนำไปสู่การเป็นหนี้สินจากการใช้จ่ายบัตรเครดิตหรือการกู้

นี่แหละคือความสำคัญของการบริหารเงินสดที่ทำให้พี่มนุษย์หลาย ๆ คนเริ่มสนใจการบริหารเงินสดมากขึ้น เพราะอยากมีเงินล้าน อยากปลดหนี้ และไม่อยากลำบากเมื่อมีเหตุฉุกเฉิน ฉะนั้น เราอย่ารอให้เงินหมดก่อนแล้วค่อยมาปรับ มาเริ่มบริหารเงินสดไปด้วยกันกับเหมียวกันดีกว่า

อยากบริหารเงินสดให้ดี ต้องเริ่มจากตรงไหน

รู้ทันว่าเงินออกไปทางไหน

เมื่อพี่มนุษย์รู้สาเหตุที่ทำให้บริหารเงินสดไม่ได้กันไปแล้ว แต่ไม่รู้ว่าจะเริ่มปรับนิสัยการใช้เงินจากตรงไหน เหมียวแนะนำให้พี่เริ่มจากจุดเล็ก ๆ อย่างการ "ทำบันทึกรายรับ-รายจ่าย" ที่ทำให้การรับรายได้และการใช้จ่ายทั้งหมดที่เกิดในแต่ละเดือนนั้นเห็นภาพชัดมากขึ้นว่า พี่เสียเงินไปกับอะไรมากที่สุด ทีนี้พี่จะรู้แล้วล่ะว่า ต้องเริ่มจัดการปัญหาทางการเงินตรงไหนก่อนเป็นอันดับแรก

สำหรับใครที่ต้องการตัวช่วยอำนวยความสะดวกตอนทำบันทึกรายรับรายจ่าย ก็สามารถใช้แอป 'เหมียวจด' ที่สามารถติดตามค่าใช้จ่ายรายวันจากสลิปโอนเงินในมือถือได้อย่างอัตโนมัติ ทำให้รู้สึกอยากบริหารเงินสดได้เรื่อย ๆ

ลดค่าใช้จ่ายผันแปรก่อน

ปัญหาส่วนใหญ่ที่ทำให้บริหารเงินสดได้ยากมักมาจาก ค่าใช้จ่ายที่มากเกินไป ฉะนั้นเหมียวจึงอยากให้พี่ ๆ "ปรับลดค่าใช้จ่าย" โดยให้เริ่มจากการตัด "รายจ่ายผันแปร" เช่น ค่าอาหารนอกบ้าน ค่าเดลิเวอรี ค่าช้อปปิง หรือค่าใช้จ่ายเพื่อความบันเทิง เพราะส่วนนี้จะเป็นค่าใช้จ่ายที่เปลี่ยนแปลงได้ และส่งกระทบต่อชีวิตประจำวันน้อยที่สุด

จัดการค่าใช้จ่ายคงที่

จากนั้น มาดูที่ "รายจ่ายคงที่" หรือค่าใช้จ่ายประจำ ซึ่งเป็นรายจ่ายก้อนใหญ่ที่มักมาในรูปแบบของหนี้ที่ต้องชำระเป็นงวด เช่น หนี้บ้านหรือการผ่อนคอนโด หนี้รถ เบี้ยประกันชีวิต หาวิธีเคลียร์หนี้บัตรเครดิต และรายการผ่อนอื่น ๆ เริ่มจากการจัดลำดับหนี้ที่ยอดน้อยที่สุดไปยังมากที่สุด แล้วเคลียร์หนี้ก้อนเล็กให้หมด ก็จะเหลือแค่หนี้ก้อนใหญ่ที่ยังต้องผ่อนต่อไปจนกว่าจะหมด

แต่ระหว่างนั้น อย่าลืมว่า เราจะต้องไม่ก่อหนี้เพิ่มด้วยนะ ไม่อย่างนั้น หนี้จะเยอะเกินไป การเงินจะมีปัญหาวนลูปเหมือนเดิม

อย่าลืมเก็บเงิน

เมื่อพี่ ๆ สามารถจัดการบริหารเงินสดได้ลงตัวแล้ว ถึงเวลาต้องเก็บหอมออมเงินกันต่อ เหมียวจะให้พี่มนุษย์เก็บเงินให้ได้อย่างน้อย 3-6 เท่าของค่าใช้จ่ายในแต่ละเดือนสำหรับใช้ในยามฉุกเฉินก่อน เพราะเป็นเงินก้อนที่ต้องมีสภาพคล่องสูง พร้อมใช้ตลอดเวลาเมื่อเกิดเหตุไม่คาดฝัน เช่น พี่มนุษย์เอมีรายจ่ายต่อเดือน 10,000 บาท ฉะนั้น ต้องมีเงินสำรองฉุกเฉินอย่างน้อย 30,000 บาทให้ได้ก่อน

พอมีเงินเก็บมากขึ้น ไม่ต้องกังวลว่าสิ้นเดือนจะสิ้นใจ พี่ ๆ ก็จะเริ่มมีอิสระในการใช้ชีวิตที่มากขึ้น และเริ่มโฟกัสกับเป้าหมายทางการเงินในระยะยาวได้แล้ว

6 เทคนิคการบริหารเงินสดที่ใคร ๆ ก็ทําได้

พบต้นตอของปัญหาพร้อมกับวางรากฐานการเงินให้ตัวเองเรียบร้อยแล้ว เราก็ต้องทำให้สถานภาพทางการเงินดีขึ้นยิ่งกว่า! โดยเหมียวมีเทคนิคการบริหารเงินสดมาแนะนำพี่ ๆ กัน

1. วางแผนการเงิน

ก่อนจะบริหารเงินสดให้ดีได้ พี่ต้องรู้เป้าหมายทางการเงินว่า อยากเก็บเงินไปทำอะไร เช่น เก็บเงินค่าจัดงานแต่ง ซื้อบ้าน ใช้หนี้ หรือเที่ยวต่างประเทศ เพราะเป้าหมายจะช่วยให้เราวางแผนได้ชัดเจนขึ้น

โดยวิธีที่หลาย ๆ คนใช้ในการบริหารเงิน ก็คือ แบ่งรายรับในแต่ละเดือนออกเป็น 4 ส่วน ได้แก่ เงินสำหรับใช้จ่ายรายเดือน เงินเก็บสำรองฉุกเฉิน เงินสำหรับลงทุน และเงินเก็บเพื่อการเกษียณ

หรือพี่ ๆ จะเลือกใช้วิธีแบ่งเงินตามสูตร 50-30-20 ก็ได้ ตามความเหมาะสมกับการใช้จ่ายของตัวเองได้เลย

2. กำหนดงบประมาณประจำเดือน

หลังจากรู้พฤติกรรมการใช้จ่าย วางแผนทางการเงิน และแบ่งรายได้ทั้งหมดเป็นสัดส่วนเรียบร้อยแล้วนั้น ขั้นตอนต่อไปคือ การตั้งงบในแต่ละหมวด โดยดูจากรายการรายรับ-รายจ่ายที่ได้บันทึกเอาไว้ว่า จะใช้จ่ายกับอะไรบ้าง จากนั้นก็กำหนดจำนวนงบในแต่ละส่วน เพื่อควบคุมไม่ให้พี่ใช้จ่ายเกินตัว

เช่น ค่าใช้จ่ายจำเป็น 12,000 บาท/เดือน เก็บเงิน 3,000 บาท/เดือน เงินลงทุน 2,000 บาทต่อเดือน และเก็บเงินเพื่อการเกษียณ 2,000 บาท เป็นต้น

3. ออมก่อนใช้จ่ายเสมอ

ทุกครั้งที่มีรายได้เข้า เหมียวขอให้พี่ ๆ ตั้งกฎกับตัวเองเลยว่า "เงินเดือนเข้าเมื่อไหร่ ต้องออมก่อนเสมอ" โดยให้หักเงินออมทันทีที่รายได้เข้าตามจำนวนเงินที่พี่ ๆ ตั้งงบประมาณ แล้วค่อยจัดสรรส่วนที่เหลือไปใช้จ่ายตามแผนที่วางไว้

วิธีออมเงินนั้น พี่ต้องโอนเข้าบัญชีเงินฝากโดยแยกเป็นบัญชีออมเงินเฉพาะออกจากบัญชีใช้จ่าย หรือตั้งค่าให้แอปหักเข้าบัญชีออมเงินแบบอัตโนมัติก็ยิ่งดี จะช่วยลดโอกาสการใช้เงินเกินตัว และทำให้พี่มีเงินเก็บสะสมเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ

4. ประเมินกระแสเงินสดแบบรายเดือน/รายสัปดาห์

ในการบริหารเงินสดให้ดี เหมียวแนะนำให้ลองทำ Cash Flow Forecast หรือคาดการณ์ไว้ว่าในช่วงสัปดาห์หน้าหรือเดือนหน้าจะมีเงินเข้าและออกเท่าไร เพื่อให้รู้ล่วงหน้าว่าจะมีเงินพอสำหรับรายจ่ายหรือไม่ ต้องกันเงินเพิ่มไหม หรือควรลดค่าใช้จ่ายตรงไหน

เช่น ถ้าสัปดาห์หน้าจะต้องจ่ายค่ามือถือพร้อมกับค่าไฟ รวมแล้ว 1,500 บาท ก็ควรเก็บเงินไว้สำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็นเหล่านี้ก่อน ซึ่งเหมียวแนะนำให้เก็บในบัญชีแยกจากบัญชีเงินใช้ พอถึงเวลาก็สามารถจ่ายได้เลยโดยไม่ต้องกลัวเงินขาดมือ และทำให้เห็นปริมาณเงินสดที่ใช้ได้จริงอย่างชัดเจนด้วย

5. ใช้ตัวช่วยควบคุมการใช้จ่าย

การบริหารเงินสดยุคนี้ สะดวกสบายมากขึ้นเพราะมีเทคโนโลยีมาช่วยอำนวยความสะดวก เหมียวขอแนะนำให้ตั้งค่าในแอปพลิเคชันช่วยกำหนดจำนวนเงินที่จะใช้จ่ายในแต่ละวันไว้ล่วงหน้า เมื่อวันไหนจ่ายเกินกำหนดก็จะจ่ายไม่ได้ ช่วยฝึกวินัยและควบคุมอารมณ์ในการใช้จ่ายไปในตัว

หรือลองโหลดแอปเหมียวจดมาไว้ติดเครื่องดู โดยเหมียวจะช่วยจัดหมวดหมู่ค่าใช้จ่าย และสรุปออกมาเป็นกราฟรายสัปดาห์-รายเดือน ให้พี่ ๆ รีวิวพฤติกรรมการใช้เงินของตัวเองได้ง่าย ๆ เลย

6. หารายได้เพิ่ม

ในยุคที่ค่าใช้จ่ายวิ่งเร็วกว่ารายได้ วิธีที่ช่วยให้พี่ ๆ มีเงินเพิ่มและบริหารเงินสดได้ง่ายมากขึ้นก็คือ การมี side hustle คือการหารายได้เสริม เหมียวขอแนะนำให้พี่ ๆ เลือกงานเสริมจากสิ่งที่พี่ชอบหรือถนัด ทำนาน ๆ แล้วไม่เบื่อ เช่น สอนพิเศษ งานเขียน ออกแบบ หรือแปลภาษา จะเป็นงานพาร์ทไทม์หรือฟรีแลนซ์ก็ตามสะดวกเลย

การมีรายได้จากหลายทางไม่เพียงช่วยเพิ่มเงินในกระเป๋า แต่ยังช่วยกระจายความเสี่ยง และเปิดโอกาสเติบโตทางอาชีพในอนาคต แต่ที่สำคัญ คือ ต้องบริหารเวลาให้ดี ไม่ให้งานเสริมกระทบกับงานหลักและสุขภาพของตัวเองด้วยนะ

ทริกเพิ่มประสิทธิภาพในการบริหารเงินสด

เหมียวอยากแนะนำให้พี่ ๆ ลองแบ่งเงินตามประเภทความจำเป็นแล้วแยกใช้ เช่น เงินใช้จ่ายจำเป็น เงินเพื่อใช้ชีวิต เงินออม/ลงทุน และเงินฉุกเฉิน เพื่อให้รู้ว่าเงินแต่ละก้อนมีหน้าที่อะไร ทริกนี้จะช่วยป้องกันไม่ให้พี่ ๆ ใช้จ่ายเกินงบโดยไม่รู้ตัว

รู้ได้ยังไง ว่าเราบริหารเงินสดได้ดีแค่ไหน?

ลองสังเกตว่าในแต่ละเดือนพี่มีเงินเหลือเก็บไหม ใช้จ่ายตรงตามงบที่ตั้งไว้รึเปล่า แล้วสามารถรับมือกับค่าใช้จ่ายไม่คาดฝันได้รึเปล่า ถ้าตอบว่า "ได้" ทั้งหมด แสดงว่าพี่กำลังอยู่บนเส้นทางการบริหารเงินสดแบบเวิร์กเลยล่ะ

การยกระดับวิธีบริหารเงินสดยังช่วยให้พี่มนุษย์มีภาพรวมทางการเงินที่ชัดเจนมากขึ้น วางแผนอนาคตได้อย่างมั่นใจ ไม่ว่าจะเป็นเป้าหมายเล็ก ๆ อย่างซื้อของที่อยากได้ หรือเป้าหมายใหญ่ ๆ อย่างซื้อบ้าน ผ่อนบ้านให้หมดเร็วที่สุด หรือเกษียณก่อนอายุอย่างมีความสุขอีกด้วยนะ

ถ้าอยากมีตัวช่วยให้การบริหารเงินสดง่ายขึ้น เหมียวแนะนำแอป "เหมียวจด" ที่สามารถสแกนสลิปโอนเงิน บันทึกรายรับ-รายจ่ายอัตโนมัติ ช่วยให้พี่ ๆ เห็นพฤติกรรมการใช้เงินของตัวเองอย่างชัดเจนและบริหารเงินได้สะดวกขึ้น

• แค่เปิดแอปก็บันทึกรายการให้เลย ไม่ว่าจ่ายจากบัญชีธนาคารไหนก็จดได้

• สรุปค่าใช้จ่ายให้เห็นภาพรวม เช็กได้ว่าเสียเงินไปกับค่าใช้จ่ายอะไร

• จัดหมวดหมู่ค่าใช้จ่ายได้ เช่น ค่าอาหาร ค่าของใช้จำเป็น ค่าเดินทาง หรืออื่น ๆ

• สร้างแท็ก# เพื่อคุมงบตั้งแต่เรื่องเล็ก ๆ อย่าง #ของเล่นแมว ไปจนเรื่องใหญ่อย่าง #ต่อเติมบ้าน

• จ่ายเงินสดหรือบัตรเครดิต ก็จดเพิ่มเองได้ง่าย ๆ

• มีกราฟสรุปค่าใช้จ่าย เทียบข้ามเดือนได้ เห็นแนวโน้มการใช้เงินแบบชัด ๆ

แค่มีแอปเหมียวจดติดเครื่องไว้ ก็ช่วยให้พี่ ๆ ติดตามวางแผนการเงินและบริหารเงินได้ง่ายขึ้นเยอะ

เริ่มใช้เหมียวจด