อยากใช้เงินคล่องเหมือนคนอื่น ต้องรู้ 7 วิธีสร้างอิสรภาพทางการเงิน

พูดถึงเรื่อง “อิสรภาพทางการเงิน” แล้ว เหมียวเชื่อว่า พี่มนุษย์คนไหนก็อยากได้ เพราะจะช่วยให้สามารถใช้เงินได้คล่องขึ้น แถมยังทำให้การใช้ชีวิตมีอิสระตามที่พี่ต้องการ โดยเฉพาะช่วงวัยเกษียณที่ไม่ต้องกังวลอีกต่อไปว่าจะมีภาระต่าง ๆ มาทำให้การใช้ชีวิตลำบาก

ถ้าพี่เองก็เป็นหนึ่งในคนที่อยากมีสภาพคล่องทางการเงินที่ดีมาก ๆ แบบคนอื่นเขาล่ะก็ เหมียวมีวิธีสร้างอิสระทางการเงินง่าย ๆ มาบอก ชนิดที่ว่าใคร ๆ ก็ทำได้ ขอแค่เริ่มต้นอย่างมีวินัยและสม่ำเสมอก็พอ

ทำความรู้จัก "อิสรภาพทางการเงิน" ใคร ๆ ก็เป็นเจ้าของได้

"อิสรภาพทางการเงิน" ในยุคนี้ ไม่ใช่แค่การมีเงินเยอะ ๆ แล้วลาออกจากงานไปใช้ชีวิตชิล ๆ อย่างเดียวนะ แต่หมายถึงการมีเงินเพียงพอที่ครอบคลุมทุกค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นในชีวิตประจำวัน จึงทำให้การใช้ชีวิตมีอิสระ โดยไม่ต้องพึ่งพารายได้ประจำอีกต่อไป หรือพูดง่าย ๆ คือ ถ้าหยุดทำงานวันนี้ พี่มนุษย์ก็ยังใช้ชีวิตได้โดยไม่ต้องกังวลเรื่องเงินเลยนั่นแหละ

แต่พี่ ๆ บางคนยังเข้าใจอยู่เลยว่า คนที่มีอิสรภาพทางการเงินต้องรวยมากเท่านั้นถึงจะมีได้ หรือมักจะมองว่าเป็นเรื่องไกลตัวที่คนธรรมดากินเงินเดือนไม่มีทางทำได้ ซึ่งมีหลายประเด็นเลยทีเดียวที่พี่มนุษย์มักเข้าใจผิดอยู่บ่อย ๆ มาดูกันดีกว่าว่ามีอะไรบ้าง

ความเข้าใจผิดเกี่ยวกับอิสรภาพทางการเงินที่เจอบ่อย

1. ต้องมีเงินเก็บหลักสิบล้านถึงจะเรียกว่ามีอิสรภาพทางการเงิน
2. คนที่มีอิสรภาพทางการเงินไม่ต้องทำงานเลย
3. ต้องเก่งลงทุนหรือมีรายได้เสริมเท่านั้นถึงจะไปถึงเป้าหมายทางการเงินได้
4. ต้องเสียสละความสุขในการใช้ชีวิตถึงจะบรรลุอิสรภาพทางการเงินได้เร็ว

อ่านจากข้างต้นแล้ว พี่ ๆ คนไหนที่กำลังมีแนวคิดแบบนี้ เหมียวขอบอกเลยว่า คิดผิดถนัด เพราะความจริงแล้ว อิสรภาพทางการเงินไม่ได้โฟกัสแค่จำนวนเงินเพียงอย่างเดียวนะ แต่เป็นเรื่องของการหาวิธีเปลี่ยนรายได้จากทำงานแบบ Active Income ให้เป็นการสร้างรายได้แบบ Passive Income ถ้าพี่มีรายได้ที่เกิดขึ้นเองแบบต่อเนื่อง และครอบคลุมค่าใช้จ่ายได้ทุกเดือน นั่นแหละคืออิสรภาพทางการเงินที่แท้จริง

สำหรับวัยรุ่นหรือคนวัยทำงานตอนต้น การเริ่มต้นสร้างวินัยทางการเงินตั้งแต่เนิ่น ๆ เป็นกุญแจสำคัญที่ช่วยให้เข้าถึงอิสรภาพทางการเงินได้ง่ายมากขึ้น ไม่ว่าจะเป็นการออมเงิน การลงทุนแบบ DCA การซื้อประกันสะสมทรัพย์ หรือแค่จดรายจ่ายประจำวันให้ครบทุกบาททุกสตางค์ ก็เป็นก้าวเล็ก ๆ สู่เป้าหมายใหญ่ได้แล้วนะพี่ ๆ

แต่จะต้องเก็บเงินแบบนี้ไปอีกนานแค่ไหน พี่ ๆ จะมีชีวิตไปถึงกี่ปี แล้วต้องมีเงินเท่าไหร่ถึงจะเรียกว่ามีอิสรภาพทางการเงิน?

คำตอบคือ ให้พี่ ๆ ลองคำนวณจากสูตรด้านล่างนี้ ก็จะได้จำนวนเงินที่เราต้องมีตลอดทั้งชีวิตโดยคร่าว ๆ

 “ค่าใช้จ่ายต่อเดือน x 12 เดือน x ส่วนต่างระหว่างอายุขัยเป้าหมายกับอายุขัยตอนนี้”

เช่น ถ้าค่าใช้จ่ายอยู่ที่ 15,000 บาท/เดือน พี่มนุษย์ A ต้องการมีอิสรภาพทางการเงินตอนอายุ 50 ปี และจะมีชีวิตอยู่ถึงอายุ 85 ปี ดังนั้น พี่มนุษย์ A ต้องมีเงิน 6,300,000 บาท ถึงจะมีอิสรภาพทางการเงินนั่นเอง

15,000 x 12 x (85-50) = 6,300,000 บาท

หลุมพรางที่ทำให้อิสรภาพทางการเงินสะดุด

พี่มนุษย์หลายคนอยากมีอิสระทางการเงิน แต่กลับเผลอเดินตกหลุมพรางโดยไม่รู้ตัวด้วยนิสัยการใช้เงินที่ขัดขวางตัวเองไม่ให้ไปถึงเป้าหมายทางการเงิน ดังนี้

• ไม่วางแผนใช้จ่ายล่วงหน้าจนมีค่าใช้จ่ายเกินตัว
• ใช้ไปผ่อนไปจนมีจำนวนหนี้ก้อนใหญ่ เพราะ ติดกับดักคำว่า “ผ่อน 0%”
• ไม่ได้เก็บเงินเผื่อเหตุฉุกเฉินเอาไว้ เพราะมองว่าเรื่องนี้ไม่สำคัญ
• ละเลยการลงทุน เพราะเป็นเรื่องที่ยากและซับซ้อนเกินไป

หรือแม้แต่การไม่เคยจดรายรับรายจ่าย ก็เป็นอุปสรรคที่ทำให้การเงินพี่ ๆ ขาดสภาพคล่องได้เหมือนกันนะ เหมือนพี่ ๆ กำลังเดินทางในที่มืด ไม่รู้ที่มาที่ไปของเงินที่จ่ายไปจนวางแผนอะไรไม่ได้เลย ถ้าพี่ ๆ อยากเริ่มต้นสร้างอิสรภาพทางการเงินตั้งแต่ตอนนี้ เริ่มต้นด้วยการใช้แอป "เหมียวจด" ช่วยบันทึกค่าใช้จ่ายของพี่ ๆ ก็ยังไม่สายนะ

7 สเต็ปสู่อิสรภาพทางการเงิน

เมื่อพี่ ๆ ตระหนักรู้แล้วว่าการเงินกำลังมีปัญหา ไม่มีเงินเก็บ รู้สึกเหมือนตัวเองไม่มีอิสรภาพทางการเงิน เริ่มต้นปรับนิสัยการใช้จ่ายตอนนี้เหมียวว่าก็ยังไม่ช้าเกินแก้ ซึ่งการเดินทางสู่อิสรภาพทางการเงินไม่ได้เกิดขึ้นในวันเดียว แต่ต้องผ่านระดับขั้นตอนต่าง ๆ เหมือนเกมที่ต้องเก็บเลเวลทีละขั้น

ขั้นตอนของอิสรภาพทางการเงินที่เหมียวจะมาเล่านั้น มีทั้งหมด 7 ขั้นตอนด้วยกัน ได้แก่

1. เข้าใจสถานะทางการเงินตัวเอง
2. มีเงินเลี้ยงตัวเองได้
3. มีเงินออมและลงทุน
4. มีเงินสำรองฉุกเฉินเพียงพอ
5. ซื้อความสุขได้โดยไม่กังวลเรื่องเงิน
6. มี Passive Income มากกว่ารายได้ประจำ
7. มีอิสระในการใช้ชีวิต

ถ้าพี่ ๆ กำลังอยู่ในข้อใดข้อหนึ่งอยู่ล่ะก็ แสดงว่าพี่กำลังมีสภาพคล่องทางการเงินที่ดีขึ้นแล้วนะ แต่จะทำยังไงให้เข้าสู่ระดับของอิสรภาพทางการเงินได้ล่ะ? เหมียวมี 7 ขั้นตอนสร้างอิสรภาพทางการเงินง่าย ๆ มาแนะนำ แค่มีวินัยทางการเงินและตั้งใจทำก็บรรลุเป้าหมายได้ไม่ยาก

1. ตั้งเป้าหมายทางการเงิน

ตั้งเป้าเรื่องเกษียณ รายได้หลังเลิกงาน หรืออยากมีเงินพอใช้แบบไม่ต้องทำงานก็ยังอยู่ได้ เป็นเป้าหมายที่ช่วยให้พี่วางแผนชีวิตได้ชัดขึ้นมีเป้าหมายชัดว่าจะเก็บเงินไว้ทำอะไร

2. บันทึกรายรับ -  รายจ่าย

บันทึกรายการให้เห็นภาพชัดมากขึ้นว่าเงินเข้าออกจากอะไร ใช้กับอะไรบ้าง เพื่อดูพฤติกรรมการใช้จ่ายเงินของตัวพี่เอง จะได้ปรับนิสัยให้ใช้จ่ายอย่างมีวินัยทางการงานมากขึ้นได้

3. ทำงบประมาณการใช้จ่ายรายเดือน

วางแผนรายจ่ายให้สอดคล้องกับรายได้ พร้อมแยกหมวดค่าใช้จ่ายให้ชัดเจน เช่น ค่าอาหาร ค่าบ้าน ค่าบันเทิง เพื่อให้รู้ขอบเขตและควบคุมการใช้เงินไม่ให้บานปลาย

4. ปลดหนี้ให้หมด

หนี้ดอกเบี้ยสูงกินเงินพี่ทุกเดือน รีบเคลียร์ให้หมดโดยเฉพาะหนี้บัตรเครดิต แล้วค่อยวางแผนปลดหนี้อื่น ๆ เพื่อคืนความคล่องตัวทางการเงิน เช่น บัตรเครดิต แล้วค่อยจัดการหนี้ก้อนอื่น ๆ ให้จบไวที่สุด

5. ซื้อประกันรองรับความเสี่ยง

ประกันคือเกราะป้องกันที่ดีในวันที่เกิดเหตุไม่คาดคิด เช่น เจ็บป่วย อุบัติเหตุ หรือค่ารักษาพยาบาลก้อนใหญ่ รวมถึงบ้าน รถ และทรัพย์สินด้วยเช่นกัน จะช่วยไม่ให้เงินออมที่พี่เก็บมาตั้งนานต้องมาหายวับ

6. หาวิธีลงทุนเพื่อสร้าง Passive Income

เลือกลงทุนที่เข้าใจและเหมาะกับพี่ ๆ เช่น กองทุน หุ้น หรืออสังหาริมทรัพย์ เพื่อสร้างรายได้ที่ไหลเข้ามาโดยไม่ต้องลงแรงตลอดเวลา

7. สร้างรายได้ให้มากกว่า 1 ทาง

อย่าพึ่งพาแค่รายได้หลัก ลองหารายได้เสริมจากสิ่งที่ชอบ เช่น ขายของออนไลน์ ทำคอนเทนต์ หรือรับฟรีแลนซ์ เพื่อเพิ่มความมั่นคงให้ชีวิต

Mindset ที่จะนำไปสู่อิสรภาพทางการเงิน

พี่มนุษย์เชื่อมั้ยว่า “อิสรภาพทางการเงิน” ไม่ได้เริ่มที่ตัวเลขในสมุดบัญชี แต่เริ่มที่สมองและหัวใจของเรา ถ้าวิธีคิดยังเป็นแบบเดิม ต่อให้หาเงินได้เพิ่มกี่เท่าก็อาจหลุดมือหมดอยู่ดี เหมียวเลยสรุป 4 มุมคิดสำคัญที่จะพาพี่ไปไกลกว่าแค่มีเงินใช้ คือมี อิสระทางการเงิน แบบยั่งยืนจริง ๆ

1. วางแผน + นิสัย + วินัย คือสูตรลับสามประสาน

เริ่มจากแผนการเงินที่ชัด พร้อมกับตั้งงบออม ลงทุน และใช้จ่ายให้สอดคล้องกัน จากนั้นเปลี่ยน “สิ่งที่ควรทำ” ให้กลายเป็นนิสัยประจำ

2. Growth Mindset เงินแค่ไหนก็โตได้

อย่าติดกับดักความคิดว่า “เงินเดือนเท่านี้จะลงทุนยังไง” คนที่มี Growth Mindset จะมองว่าทักษะจัดการเงินพัฒนาได้เสมอ สำคัญคือเปิดใจเรียนรู้ ไม่กลัวปรับแผนระหว่างทาง

3. Mindful Spending ทุกบาทมีความหมาย

ก่อนรูดบัตรถามตัวเอง 3 วิว่า “ซื้อเพราะต้องการจริง ๆ หรือซื้อเพราะอารมณ์?” การใช้จ่ายอย่างมีสติทำให้เงินไหลไปยังสิ่งที่เพิ่มคุณค่า เช่น อบรมทักษะใหม่ หรือซื้อประกันสุขภาพมากกว่าของฟุ่มเฟือย

4. โฟกัสเป้าหมายระยะยาว > ความสำเร็จระยะสั้น

ลองจินตนาการชีวิตตอนอายุ 55 ปี ที่มี Passive Income ครอบคลุมค่าใช้จ่าย แล้วกิเลสวันนี้จะเบาลงทันที ยิ่งเห็นภาพเป้าหมายชัด ความตั้งใจจะเหนียวแน่นทุกครั้งที่มือจะรูดบัตร

สร้างอิสรภาพทางการเงินให้ตัวเองกับ “เหมียวจด”

การสร้างอิสรภาพทางการเงินไม่ใช่เรื่องไกลตัวอย่างที่พี่มนุษย์คิดเลย แค่ตระหนักรู้ถึงปัญหาทางการเงินของตัวเอง แล้วก็มีความคิดอยากปรับปรุงนิสัยการใช้จ่ายให้ดีขึ้นก็เพิ่มโอกาสบรรลุเป้าหมายไปแล้วครึ่งหนึ่ง โดยสามารถใช้วิธีสร้างอิสระทางการเงินง่าย ๆ เพียง 7 ข้อ ประกอบกับการปรับ Mindset ใหม่ให้มีวินัยทางการเงินเพิ่มขึ้นไปด้วยพร้อม ๆ กัน

สำหรับใครที่ยังไม่รู้ว่าจะเริ่มสร้างอิสรภาพทางการเงินอย่างไร ลองเริ่มจากสิ่งเล็ก ๆ อย่างการบันทึกค่าใช้จ่ายทุกวันอย่างสม่ำเสมอ พร้อมกับใช้ตัวช่วยอย่าง ‘เหมียวจด’ ซึ่งเป็นแอปช่วยจดบันทึกรายจ่ายอัตโนมัติจากสลิปธนาคาร

• แค่เปิดแอป เหมียวก็จดบันทึกข้อมูลการจ่ายจากสลิปให้เลย
• เพิ่มรายการเองได้ ถ้าจ่ายด้วยเงินสดหรือบัตรเครดิต
• จัดหมวดหมู่ค่าใช้จ่ายได้ เช่น ค่าอาหาร ค่าเดินทาง ของใช้จำเป็น หรืออื่น ๆ
• สร้างแท็ก# ติดตามและควบคุมงบการเฉพาะเรื่อง ไม่ว่าจะ #กาแฟ, #กล่องสุ่ม หรือ #สกินแคร์
• มีกราฟสรุปเทียบข้ามเดือน เห็นแนวโน้มค่าใช้จ่ายต่อเดือน ช่วยให้เห็นนิสัยการใช้เงินของตัวเองชัดขึ้น
• ส่งออกข้อมูลรายรับรายจ่ายออกมาเป็นไฟล์ CSV ได้ จะใช้ใน Excel/Sheet หรือ เท็มเพลตการเงินอื่น ๆ เพื่อวางแผนก็ทำได้

แค่มีแอปเหมียวจดติดเครื่องไว้ ก็ช่วยให้พี่ ๆ ติดตามค่าใช้จ่ายและวางแผนการเงินได้ง่ายขึ้นเยอะ

เริ่มใช้เหมียวจด